如果把2009年称为“放贷年”的话，那么2010年很可能是“存款年”！为拉存款，各家银行都使出“十八般武艺”，除了悄悄送礼品、送金条外，部分银行甚至以返现来“揽客”。

　　此番在银行间展开的揽储大战，与银行前期信贷投放过快，近期储蓄搬家，央行收紧货币流动性

有关，进而引发银行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线，不得不血拼揽储。

　　银行揽储大战将导致市场混乱，并可能衍生出巨大的风险。为此，央行有关负责人指出，银行为了吸引储蓄而变相提高利率是一种违规的做法，监管部门将对此展开跟踪查处。

　　分析人士表示，未来银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。

　　银行揽储战硝烟又起

　　随着国家3次提高存款准备金，银行前期的信贷投放过快，导致一向“不差钱”的银行也开始感觉到钱紧。为缓解资金压力，目前多家银行纷纷各出招，向客户们拉存款，不惜摆出返现金、赠礼品等实施“诱惑”，揽储大战在各个银行的网点火热上演。

　　在成都，只要介绍人拉来存款，能保证日均账户存款余额达到或者超过800万元，按常规来说，银行就可以给介绍人千分之三提成。如果日均账户余额能超过1000万元甚至更高，客户经理则可以向银行申请给予介绍人一次性5%及以上的返点。据称，这种拉存款返现金的做法在成都银行业已成惯例了。大型国有商业银行还算“温柔”，客户群体较小的一些银行为了发展客户，不仅返点多，有些每个月都返现金。

　　一位城市商业银行负责人表示，目前该行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。如果储户在该行存100万元，一年除了利息之外，返点都有6000元。如果金额大，还可以申请更高的返点。

　　某外资银行的客户经理称，该行对客户日均账户保持在300-500万左右的介绍人，可以提供千分之五左右的返点，最高能达到千分之八。因为返点较高，该银行的存款总量约30多亿元，也不乏日均上千万元的大客户光顾。

　　北京地区，去年底股份制银行吸储给千万元级客户的返点高达千分之一左右，最高的时候约千分之五，像渤海银行、(13.83,0.30,2.22%)、(23.26,0.53,2.33%)等商业银行都返点很高。

　　事实上，规模越小的银行返点越多。若按千分之五的比例返点计算，一旦介绍人拉进一笔1000万元的存款业务，至少可以一次性拿到5万元。如果遇到某家银行有按月“奖励”政策，最终能拿到的提成还不止5万元。

　　据称，银行提供给存款客户或介绍人的返利不能直接打到存款客户的账户上，而要通过客户经理转出来再交给存款客户。因为如果按照1000万元给5万元利息计算，单日利率和最终的年化收益率都远远超过银行现有利率水平。

　　除此之外，银行还会给达到了一定存款金额的储户定期或不定期送米、送油、送购物卡等，以留住这些中小储户的存款。一家北京股份制银行工作人员表示，根据储户新增存款金额的不同，分别给予鸡蛋和食用油等不同档次的实物回馈。调查发现，眼下为了尽可能多揽储，银行各显神通，送礼五花八门：从早先的蛋糕券、电影票，到电饭煲、紫砂壶、咖啡机，再升级为金条、数码相机、手机、上网本。类似的银行存款优惠活动，在当前一些银行的宣传单上并不鲜见。

　　除了这些明确赠礼的银行，还有不少银行的揽储促销在暗中较劲。一笔存款几个银行争抢，利息还可以讨价还价，客户要货比三家才做决定。

　　银行高息揽储不是个别现象。据透露，不少银行都将拉存款作为考核指标之一，甚至后勤人员也都有任务。作为银行客户经理，存款量属基本考核指标。在中资银行，一位刚进银行的零售客户经理，通常一个季度会有300-500万元的揽储指标，完不成指标就得降级，甚至面临下岗的风险。

　　在此背景下，各家银行的揽储竞争陡然加剧，一些网点为了完成任务，甚至向客户讲明，只要这个月存在银行完成月底指标即可，一过考核就可以转走。一些员工为完成任务将自己的提成也主动让出来，甚至“倒贴”。

　　值得一提的是，一些不搞返点优惠的银行开始依靠理财产品吸引储户。特别是对于需短时间内冲量的大额存款，不少银行更倾向于采用向客户推荐短期理财产品的方式。

　　据了解，这类理财产品一类是面向普通储户，另一类是专供资金量大的贵宾财富管理客户。后者的收益通常比普通理财品高出0.5-3个百分点，并随资金量的放大而逐级上浮。

　　如光大银行发行的“T计划”2010年第8期产品，投资期限为5天，投资起点分别为20万元、100万元和500万元，预期年化收益分别达2.2%、2.5%和3%。相当于5天活期储蓄的理财品年化收益，却与一年定存2.25%的收益相近甚至更高，储户自然乐享其成。

　　以理财品为揽储利器的还有交通、招商、兴业等银行。如兴业银行专门针对500万元以上的资金客户，开发了预期年化收益率达2.88%的理财产品，且3天即可赎回。

　　商业银行遭“差钱”之困

　　对照往年，只有当楼市、股市红火导致储蓄大搬家时，银行才会加紧揽储。但眼下楼市遭遇前所未有的严厉调控，股市持续深跌，不仅无储蓄分流之虞，相反资金频频从楼市、股市流出。那么，银行为何还要不惜血本揽储？

　　分析人士表示，大力揽存似乎已经成为今年银行业的主旋律，其动机主要还是银行“差钱”的缘故，这里面既有央行收紧流动性的影响，也有各银行存贷比超越警戒线的因素。

　　揽存竞争实际上反映了银行未雨绸缪的心态！今年以来，央行连续3次上调存款准备金率，冻结了约9000亿元资金，近期又通过公开市场操作，加大回收市场流动性的力度，导致部分银行资金吃紧。

　　一度被视为资本充足率水平较高的国有银行都传出大规模资本补充计划，更从侧面凸显了信贷“泄洪”之下的银行资本不足境况。而与国有银行相比，中小银行资金更为吃紧，因此在融资上显示出更大积极性。

　　近期居民投资趋于活跃，储蓄搬家也导致了银行的“钱袋子”紧缩。今年，许多银行储蓄存款增长乏力，明显不如去年同期水平。

　　根据央行今年一季度统计数据显示，截止到3月末，一季度贷款增幅仍然达到了2.6万亿元。而另外一边，存款则同比少增1.58万亿元。

　　央行数据显示，一季度季人民币各项存款增加4.04万亿元，同比少增1.58万亿元。3月份当月人民币各项存款增加1.57万亿元，同比少增8799亿元。

　　分析人士指出，银行的存款下降，部分原因是去年暂时趴在银行的企业活期存款在今年有了用武之地。去年的贷款扩张太快，很多贷到款的企业没有好项目，就暂时把钱存在银行里；去年下半年以来经济逐渐复苏，外部投资环境趋好导致大部分企业活期存款流入资本市场，银行存款自然就少了。事实上，储蓄搬家的速度正在加快，搬家的储蓄主要流向了楼市、股市，尤其是楼市持续火爆，投资者把大量的储蓄存款转移到房产投资上。在某门户网站近期关于银行揽储调查的数据显示，仅有28.4%的人愿意将大额现金存到银行，高达71%的人选择理财产品或买房、炒股等其他投资渠道。

　　某股份制银行相关人士表示，楼市和股市的火爆已经让很多银行的存款出现较大的波动，目前存款的流动性和趋利性使得银行要警惕目前存款存在的流失风险。

　　值得一提的是，存贷比过高也困扰着银行。2009年初放松的存贷比75%的监管红线将于2010年6月底回归。不少商业银行的信贷投放膨胀过快，纷纷逼近甚至逾越“红线”。存贷比的不断攀升让银行吸存的压力骤增。于是，便出现了揽存手段和规格都双双升级的现象。

　　从已公布数据显示，截止到2009年底，股份制商业银行的存贷比居高不下，其中以79%位居第一，(5.98,0.10,1.70%)也达76%；国有四大行中，存贷比达72%，、也已达60%；以(11.54,0.16,1.41%)和(10.35,0.19,1.87%)为代表的城市商业银行，存贷比则各达74%和64%。

　　除此，外资银行压力也挺大。由于外资银行人民币存款本来就少，存贷比趋高实属必然。目前多数外资行的存贷比仍接近100%，只有汇丰和花旗两家银行的存贷比低于75%。按照银监会相关规定，外资银行存贷比也应在今年6月30日前达到不得超过75%的水平。

　　所谓存贷比，即是银行贷款余额占存款余额的比例。从银行盈利角度看，存贷比当然是越高越好，因为存款要支付利息，即通常所说的资金成本。如果一家银行的存款基数很庞大，贷款却很少，就意味着它成本高、收入少，银行的盈利能力差。但从银行抗风险角度看，存贷比则不宜过高，因为银行还要应付广大储户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有相当的库存现金作存款准备金，一旦存贷比过高，剩余资金就会不足，严重时会导致银行发生支付危机，损害存款人的利益。因而，为防止银行贷款过度扩张，我国目前规定商业银行最高的存贷比为75%。

　　一方面，大量的信贷放出去，急需做大存款“分母”，以拉低过高的存贷比；另一方面，连续上调存款准备金率无疑又让银行资金头寸更为紧张。甚至连一度被视为资本充足率水平较高的国有银行，也频频传出大规模再融资计划，这从侧面凸显了信贷“泄洪”之下银行“差钱”的境况。由此，各家银行卷入揽储大战也就不足为怪。

　　揽储已突破政策底线

　　一边是居高不下的新增贷款，一边是银行紧张的头寸，监管层对银行资本充足率的严格要求让部分银行“全员揽储”。在这场悄然展开的揽储大战中，为了争夺客户，一些银行屡屡踏上了政策禁区。

　　中国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业银行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止银行擅自提高利率揽存。

　　几年前，银监会就已经出台文件，对返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”严加限制。

　　央行发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，各金融机构(包括邮政储蓄机构)必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

　　有关专家表示，今年以来央行的多次大动作，导致部分银行资金吃紧，需要加大吸存力度，但由于都是私下暗中交易，对银行系统来说增加了风险。很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题，有较大的风险存在。

　　为了吸引存款，银行往往放松了对风险的控制，比如银行以汇票的形式给企业放款，企业将钱存入银行，银行再按七折开出承兑汇票，企业再将钱存入银行，如此反复，银行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各取所需。但银行往往不会对这些企业进行严格审查，银行很容易背负风险。

　　由于不少银行都将拉存款作为考核指标之一，为达到揽存目标，一些客户经理经常会让老客户配合，在银行考核前存入一笔资金，考核后再取走。这种做法虽然看似对社会无害，但久而久之，很可能滋生出违法行为。

　　从一系列金融大案中，我们可以看到一条清晰的犯罪路线图：疯狂揽存-勾结“内鬼”-制造假凭证-挪用(或诈骗)资金。而路线图的起点便是“疯狂揽储”，在银行客户的长期配合中，谁又能保证他们会不会配合出一点“另类的默契”。

　　或许，这些做法并不意味着什么，因为竞争总会出现新变数。只是这种资金游戏不见天日，没有法律保障，只要能保持运转，各方皆大欢喜，如果一旦破裂后，最终埋单的只有银行。

　　据透露，目前商业银行回馈存款客户礼金的问题并非个例，而且情况已经较为严重。这个现象值得监管层高度关注，一旦持续发展下去，有可能导致央行的货币政策失效。

　　针对变相高息揽储的苗头，一些地方银监局和银行业协会已经开始治理行动。近期，上海银监局率先“开炮”，专门下发文对变相高息揽储行为喊急刹车。上海银监局要求各行严格执行国家有关利率管理规定，严禁通过任何方式变相提高存款利率。对以现金奖励、赠送物品和报销费用等争揽存款行为，相关银行要立即制定措施予以整改纠正。

　　江苏银监局有关人士表示，央行规定各商业银行仅有权下调存款利率，而无权上浮，部分银行为了吸收存款，向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段，严重违反了《商业银行法》的规定，扰乱了存款市场正常秩序，损害了金融机构的信誉。

　　变相的高息揽储令原本就竞争激烈的深圳存款市场更加紧张，一些银行甚至向深圳市银行同业公会进行举报，也引起了深圳银监局的高度关注。深圳市银行同业公会负责人认为，以往部分银行采取存款送礼品的营销方式，属于打政策“擦边球”，监管较少，但存款送现金属于扰乱市场的行为，已涉嫌商业贿赂。

　　5月下旬，深圳市银行同业公会专门召集了各家银行相关负责人座谈，听取违规情况介绍，要求各家银行遵守市场秩序，否则将报银监局给予处罚。处罚的方式包括对相关负责人进行问责，限制相关业务，延迟网点审批等。

　　中国银监会银行监管二部主任肖远企透露，监管部门将高息揽储展开跟踪查处。他同时建言，防范金融风险，除了要加强银行内控体系建设外，也需要改变银行目前以存款指标为主的考核现状，需要银行多开展个性化金融服务，多开辟中间业务增加新的盈利点，改变完全依赖存贷差过日子的情况。

　　分析人士表示，未来银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。

　　什么时候能打破银行的真垄断假市场

　　福州林先生到江滨大道上的一家国有银行刷存折时，被告知存折的磁条坏了，换一本需收费3元。银行要收“换折费”？这可是个新的收费名目啊。该行有关人士称，他们行确实从本月开始收取存折工本费，对活期类存折新开户和换折业务按每本3元收取。

　　银行收“换折费”有什么理由？这一次跟过去有点不同，银行没有讲是“国际惯例”，而是根据《商业银行服务价格管理暂行办法》，因为该《办法》规定，除了银行汇票等人民币基本结算类业务等实行政府指导价外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价，由商业银行自行制定和调整。

　　就在不久前，关于一些商业银行收取“零钞点钞费”的事情曾经闹得沸沸扬扬，各种对银行“点钞收费”的质疑声不绝于耳。银行方面给出收费理由也是根据这个《商业银行服务价格管理暂行办法》的相关规定。后来，国家发改委、中国银监会通知叫停了“零钞点钞费”，更奇怪的是叫停的根据居然也是“各银行要严格执行《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定”。看来，这个银行自家的收费规定真是神奇极了：它既是商业银行收费的依据，又是中国银监会叫停同一收费的依据。现在又成了一些银行新开收费名目“换折费”的依据。这个规定真像一个玩具“魔方”，可以变化无穷，翻云覆雨呢。

　　那么，我们可以看一看《商业银行服务价格管理暂行办法》究竟是如何规定商业银行收费的。《商业银行服务价格管理暂行办法》把银行收费分为政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的商业银行服务范围主要是各种人民币基本结算类业务，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。实行市场调节价的服务价格是不是由各地银行想收就收呢？不是，收费项目和标准应该由商业银行总行自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。只有商业银行总行根据定价管理制度的规定制定价格，并考虑个人和企事业的承受能力，于执行前15个工作日向中国银行(3.48,0.11,3.26%)业监督管理委员会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告，最后由中国银行业协会通过适当方式公布，接受社会监督。

　　这样看来，一个地方的商业银行是无权出台收费项目和收费标准的。更重要的是，上述收费规定也根本不适用收费《办法》，因为《办法》所规定的收费都是指银行服务，而“换折费”不是属于“服务”，只是出售一个存折，而存折是记载存款情况的载体，为什么要另外收费呢？这应该打入银行的服务成本。难道我们今后买一张火车票，还要再付印刷车票的纸张油墨费吗？我们获得一张交税发票，还得再交一份收据费吗？

　　其实，收取“换折费”对银行增收很有限，反而因此让客户很不高兴，我估计银行也不在乎这点小钱。不过这件事情对银行负面影响却不小，一是说明银行的霸道，靠垄断地位想收钱就收钱，还打着什么市场调节的旗号；二是银行喜欢在老百姓头上刮油，哪怕比蝇头还小的利益也不放过。

　　我不怀疑，“换折费”也会被银监会叫停，因为它比“零钞点钞费”更荒唐。不过，商业银行乱收费的事一再发生，这让银行在老百姓心目中的形象更丑陋了。什么时候能打破银行的真垄断、假市场呢？ (殷国安)